一提到信用卡，也许很多持卡人会说“真方便”，因为即使自己手头没有现金可花，也可以从卡中透支取现，如果是用信用卡消费，还会有几十天的免息期。但是，一些持卡人是否知道在这个方便和实惠的背后，也会因自己的主观或者客观及“无知”的原因，让自己陷入债务危机的窘境呢？
当前，国内商业银行的信用卡收费标准差异非常大。例如对于取现费，有的银行高达1%，有的银行则高达3%，并且取现费上不封顶；而对于透支利息，有的银行按消费金额全额收取，有的银行则只对未还部分收取；对于超限费，有的银行收取，有的却免收。基于此，如果有人想要申办信用卡，一定要多跑几家银行咨询，必须做到货比三家，否则自己就会因使用信用卡不当，而让自己付出惨痛的代价。如果已经办理了信用卡，持卡人在“借款”时必须悠着点。因为，当信用卡高昂的费用和每月复利翻滚的蝴蝶效应发挥效能时，你便已经跌入了信用卡的“吃钱”“黑洞”。那么，信用卡的“吃钱”“黑洞”主要有哪些呢？笔者不妨介绍如下，以供参考： “吃钱”“黑洞”之一：卡未被激活，仍需交50元年费。 典型事例：家在山西的陈女士在去年5月到某银行办理存款业务时，银行的工作人员向她推荐办理了一张信用卡。在这之前，陈女士并没有在任何一家银行办理过信用卡，听银行工作人员介绍说，在超市、商场等消费时，可以预支3000元钱，于是，陈女士毫不犹豫地填写了相关资料，办理了一张信用卡。一年多来，陈女士由于手头上比较宽裕，一直没有使用这张信用卡，也未将此卡激活。前段时间，陈女士再去这家银行办理业务时才想起自己曾在此银行办了一张信用卡，但从未使用过，基于想对信用卡收费问题的了解，她便咨询了工作人员，银行工作人员却告诉陈女士即便她没有开通也要交年费，每年50元。陈女士认为，既然没有开通卡，银行就不应该收取任何费用。陈女士要求退卡，可工作人员说不管是销户还是退卡，陈女士都得先开通信用卡，同时补交50元年费，如果现在不销卡、退卡，以后每年都还要照样收取年费。无奈下，陈女士只好先开通了信用卡，且补交了钱，后要求银行做了销卡处理。 温馨提醒： “办了信用卡不激活，应该不收取年费吧？”这是不少信用卡持卡人一直存在的误区。一些信用卡持卡人想当然地认为，自己办卡后不对卡进行激活是不会造成什么影响的，而真实的情况是，各大银行在信用卡年费收费标准上执行的政策各不相同，有些银行明确告知即使不开通信用卡仍需缴纳年费。据笔者了解，现在大多数银行在信用卡办理后的首年是免收年费的，但是次年，不管你的卡是否被激活，年费都会在信用额度里扣除。对于欠费的信用卡持有人，银行一般在年费产生后，会通过寄送账单的方式通知其缴费，个别银行对于欠费的信用卡持有人会由催款部门通知其前去缴费。一般年费会根据信用卡可透支的额度，从几十元到上百元不等。基于此，笔者建议持卡人应定期对所持信用卡进行清理，对于使用频率低或不使用的信用卡，应及时打电话或亲自到银行销卡，以避免产生多余的年费。当然，如果你欠交信用卡年费，甚至会给自己的信用记录留下污点，严重的可能还会被拉入“黑名单”，进而会影响到自己以后到银行贷款。 “吃钱”“黑洞”之二：取现费用高，存款支取费竟是本金的1%。 典型事例：在某企业工作的张先生，在本地某商业银行办理了一张信用卡，朋友李先生于去年向他借款6万元。今年，李先生准备归还张先生的欠款时，让其把6万元全部打进自己办理的信用卡中。到10月份张先生因买房需要取这笔钱时，银行工作人员告诉他，无论取存在信用卡中自己的款，还是信用卡中没有钱，进行透支取现，都要收取1%的手续费，并且取现手续费，上不封顶。张先生一算，如果想要取出自己信用卡上这6万元钱，自己就要付出600元的不必要代价，不得已的高费用让他打消了暂时取款的念头。 温馨提醒：如果说取现6万元张先生需要支出600元费用的话，他还算幸运的。有些银行的信用卡需交的取现手续费会更高，达到3%。其实，对于信用卡取现费，是多数信用卡持有人所要面对的问题。笔者通过进一步调查了解后得知，当前，多数银行执行的政策是，如果要通过信用卡来取现，则都要收取一定的取现手续费。不过，这些商业银行执行的取现手续费收费标准不同。只有极个别银行可以免费取现，如使用工行的信用卡，在本地工行取现则不收取手续费。当然如果是使用信用卡透支取现，则要按每天万分之五的标准收取透支取现费。基于此，信用卡持有人如果不是万不得已，千万不要用信用卡取现，毕竟成本太高。 “吃钱”“黑洞”之三：借款“成本”大，“费用”产生高达本金2.7倍。 典型事例：在山西做生意的王女士最初在某商业银行办理了第一张信用卡，信用额度为6万元，通过透支用于生意的资金周转。后来，由于生意赔本，造成财务危机，，王女士的还款能力一时出现问题，在无法保证按时还款的情况下，她便采取下下策，先后在数家银行又开办了5张信用卡，采用东家取现还西家款的方式进行资金周转。 可3年多下来后，王女士即使卖掉了自己的爱车，还是没有还清信用卡的款，背了一身债，这张信用卡欠几万元，那张信用卡欠几万元。 笔者通过王女士提供的最初在某商业银行办理的信用卡账单，经过仔细计算后发现，3年里，其通过取现和刷卡消费，共计从卡里支出15.1万元，而其陆陆续续也向信用卡里还了12.3万元，其实际上从信用卡里借用的金额为2.8万元，但是此时其信用卡账单却显示欠款金额高达6.6万元。其中，由于不良的使用和还款习惯，在3年多的时间里导致了3.8万元费用。 笔者经过仔细计算后发现，其信用卡高昂的费用，主要来自频繁取现造成的取现手续费和透支利息，以及未能按时还款导致的透支利息和滞纳金。 例如由于其数十次从信用卡里取现，不但产生了5000多元的取现费用，还因取现透支和未能按时全额还款，在3年多时间里产生了2.4万元的循环信用利息。此外，由于一些还款日未能还足最低还款额，因此又产生了超过9000元的滞纳金。 截至目前的账单显示，其应还款已经翻滚到10.4万元。从信用卡里借款2.8万元，给王女士带来了7.6万元的“费用”，是她借款数的2.7倍。 温馨提醒：像王女士这种不理智的信用卡使用者，在现实生活中大有人在，最终都因无法偿还银行信用卡欠债，给自己戴上了沉重枷锁。其实，对于信用卡持有者，对信用卡的使用一定要有度，应理性对待，在使用信用卡时，用款必须在自己有偿还能力的范围内进行，切不可大肆用信用卡透支借款或挥霍，如果不切实际去使用信用卡，很可能导致信用卡成为一部“吃钱”的机器，最终带给自己无尽的愁思。 “吃钱”“黑洞”之四：透支未还清，利息收取居然相差5倍。 典型事例：以刘先生持信用卡刷卡消费10万元为例，从记账日到还款日为期45天，且持卡人在还款日时还了8万元，尚余2万元未按时还清。如果持有的是建设银行或者农业银行的卡，则需以10万元为基数每日按万分之五计息，45天里需支付透支利息2250元；如果持的是工商银行的信用卡，则只需对未还的2万元计透支利息，45天里需支付的透支利息为450元，两者相差竟然有5倍之多。 温馨提醒：如果笔者假设，同样是信用卡，如某持卡人未按时还款，但不是因为没有还款能力，而是因为记错而导致很小数目的误差，则不同商业银行办的卡产生的透支利息费用差别则会非常大。目前，对于透支利息费率执行的标准，各家银行基本都一样，都是按照日息万分之五来计算，所以，在申请信用卡前，一定要通过柜面、电话咨询等方式，全面了解各家银行的信用卡收费标准，同过进行比对研究，从中发现收费差异，以让自己获得更大“实惠”。 关于信用卡“吃钱”“黑洞”的情况，笔者想，通过以上有针对性的案例介绍，信用卡持有人和准备办理信用卡者，已经对信用卡“收费”的有关情况有了一定的了解，即使自己持有了信用卡，也懂得了怎样才能减少不必要的额外支出，以最小的成本更好地使用信用卡，真正让信用卡成为自己得心应手的最为实惠的支付方便工具。还有一点值得注意的是，对于信用卡持卡人，如果是全额消费透支，但自己却无法按时还款，肯定就会产生透支利息等费用，如此势必就会导致持卡人信用卡中欠款金额超过限额；对于信用卡本身费用产生造成的超限，各家银行究竟该不该收费，如何收费的标准也不尽相同。中信银行和工商银行执行的标准是，如果出现欠款金额超过信用卡额度，则要对超出额度部分收取5%的超限费，不过工商银行在一个超限周期里只收取一次，而中信银行则对超限费每月复利计算。而同样是对于这种情况，有的银行则不收取额外的费用，没有超限费的规定，例如招商银行和建设银行。基于此，笔者建议准备办理信用卡者和信用卡持卡人在办理信用卡前和使用信用卡中，一定要慎重对待，多加思量，不能有丝毫马虎与懈怠，否则就会陷入无休止的高成本债务危机中，让自己无法自拔。 |
